Vad är ett lånelöfte?
Ett lånelöfte är en preliminär bedömning från banken som visar hur stort bolån du kan få. Banken granskar din ekonomi – inkomst, utgifter, eventuella andra lån och kreditupplysning – och meddelar vilket belopp de är villiga att låna ut.
Lånelöftet är inte ett färdigt lån. Det är ett besked som du kan visa för säljaren när du lägger bud, för att styrka att du har finansieringen på plats. Själva lånet beviljas först när du har ett köpekontrakt och banken har godkänt den specifika bostaden.
Hur länge gäller ett lånelöfte?
Giltighetstiden varierar mellan banker, men ligger oftast mellan 60 och 90 dagar. Under den perioden kan du använda lånelöftet när du bjuder på bostäder. Efter att giltighetstiden gått ut behöver du ansöka om ett nytt lånelöfte om du inte har hittat en bostad.
Vissa banker kan förlänga giltighetstiden om du begär det, särskilt om din ekonomiska situation är oförändrad. Kontakta banken i god tid om du behöver mer tid.
Vad händer efter lånelöftet?
När du har fått ett köpekontrakt godkänt skickar du det till banken tillsammans med uppgifter om bostaden. Banken gör då en slutgiltig kreditprövning där de kontrollerar:
- Att bostaden uppfyller deras krav på värdering och skick
- Att belåningsgraden inte överstiger 85 % enligt bolånetaket
- Att din ekonomi fortfarande är densamma som vid lånelöftet
- Att amorteringskraven kan uppfyllas
Först när denna prövning är klar och banken har godkänt både dig och bostaden får du ett bindande låneavtal. Det är detta avtal som gäller vid tillträdet.
Vad påverkar lånelöftets storlek?
Banken utgår från din betalningsförmåga och regelverket för bolån. De viktigaste faktorerna är:
Inkomst och utgifter. Banken räknar på din disponibla inkomst efter skatt och fasta utgifter. De gör också en kalkyl med högre ränta än dagens nivå – en så kallad stresstest – för att se att du klarar ökade kostnader.
Belåningsgrad. Du får låna högst 85 % av bostadens värde. Resten måste du ha som kontantinsats.
Amorteringskrav. Över 70 % belåningsgrad gäller ett krav på 2 % amortering per år. Mellan 50 % och 70 % är kravet 1 %. Överstiger lånet 4,5 gånger din bruttoinkomst tillkommer ytterligare 1 procentenhet. Banken kontrollerar att du har råd med både ränta och amortering.
Andra lån. Befintliga lån, kreditkortsskulder och andra krediter minskar din lånekapacitet.
Kan lånelöftet dras tillbaka?
Ja. Eftersom lånelöftet inte är ett bindande avtal kan banken dra tillbaka det om din ekonomiska situation förändras. Det kan hända om du:
- Förlorar jobbet eller får lägre inkomst
- Tar nya lån eller krediter
- Får anmärkningar hos kreditupplysningsföretag
Banken kan också neka det slutliga lånet om bostaden du vill köpa inte uppfyller deras krav – till exempel om värderingen visar att priset är för högt i förhållande till marknadsvärdet, eller om det finns allvarliga tekniska brister.
Kan du ha flera lånelöften samtidigt?
Ja, du kan ansöka om lånelöfte hos flera banker samtidigt. Det kan vara klokt för att jämföra villkor och ränteerbjudanden. Varje ansökan registreras dock i din kreditupplysning, och många ansökningar på kort tid kan påverka hur banker bedömer din kreditvärdighet.
När du väl har skrivit på ett köpekontrakt och fått ett bindande låneavtal hos en bank blir de andra lånelöftena verkningslösa.
Kostar det något?
De flesta banker tar inte ut någon avgift för att utfärda ett lånelöfte. Kostnader tillkommer först när du tecknar det faktiska lånet – då kan det finnas aviavgifter, uppläggningsavgifter eller andra administrativa kostnader beroende på bank.